Insurance and Reinsurance

Más novedades en el Seguro de Vehículos Automotores y/o Remolcados

Resolución 36.100 de la Superintendencia de Seguros de la Nación. 

Continuando con la sucesión de normas dictadas en los últimos tiempos, el 19 de septiembre pasado, la Superintendencia de Seguros de la Nación emitió la Resolución 36.100, que nuevamente introduce modificaciones en el marco del Seguro de Vehículos Automotores y/o Remolcados.


La misma no provoca un cambio radical, sino que apunta a clarificar el panorama e intensificar el contenido de las diversas coberturas que contempla.


Dicha normativa aprueba, “con carácter general y de aplicación uniforme para todas las entidades aseguradoras”, las condiciones contractuales correspondientes al presente ramo, que obran en el Anexo I, el cual reemplaza las establecidas por la resolución 35.864.


A través de un breve articulado, se estipula, reiterando el criterio de la resolución que la precede, que la cobertura básica deberá amparar la Responsabilidad Civil hacia Terceros Transportados y No Transportados, dando cumplimiento con las exigencias de la Ley de Tránsito. La misma obra en el apartado SORC-Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, que se anexa a la resolución.


Asimismo, se dispone que, en caso de otorgarse la Cobertura de Daños y/o Incendio y/o Robo o Hurto, las compañías deberán subsumir sus pólizas al modelo que surge del apartado CGRC,  “Responsabilidad Civil- Seguro Voluntario”, del Anexo I.


El espíritu de la norma, continuador del criterio de las resoluciones anteriores, es precisamente, establecer límites y a su vez, otorgar la facultad a las aseguradoras de realizar las combinaciones de coberturas que consideren convenientes, de acuerdo con las Condiciones Generales y Cláusulas Adicionales que surgen de la misma, por lo que la comercialización dependerá del ingenio de las compañías para optimizar la combinación de coberturas y ofrecer productos atractivos para los asegurados.


Una de las pautas que se fijan es que, en aquellos casos en que determinadas cláusulas cuenten con una “Advertencia al Asegurado”, no será suficiente que la misma surja de la condición contractual específica, sino que, además, deberá consignarse en el Frente de Póliza. Entendemos que ello se estipula a fin de evitar interpretaciones erróneas y consecuentes conflictos ante la ocurrencia de siniestros. Dicha postura obedece a que, en la mayoría de los casos, y de no resaltarse en el Frente, no serían verdaderamente advertidas por las personas que contratan el seguro, vulnerándose de esta manera los derechos de los asegurados.


Continuando con la misma línea, se impone a las entidades aseguradoras, la obligación de incluir, sin opción alguna, aquellas cláusulas que se indican en el Anexo como “De Emisión Obligatoria”.


Otro dato de color consiste en que la codificación de las cláusulas en las pólizas deberá respetar aquella que surge del Anexo I. Ello surge de los artículos 6º y 7º de la norma. Éste último establece que, al emitirse una póliza o endoso, las aseguradoras deberán acompañar únicamente las Condiciones Generales y Cláusulas Adicionales aplicables a la cobertura otorgada, “debiéndose respetar la codificación y numeración establecida en el Anexo I”. Notamos especial énfasis en el tema del respeto a la codificación de las cláusulas.

Asimismo, observamos mayor especificación en varias de las coberturas, como ser Robo o Hurto, Cláusulas Adicionales de Responsabilidad Civil, de Daños al vehículo, de Robo o Hurto, Comunes y de Coberturas al Exterior, entre otras.


Por el momento, y hasta que se produzcan nuevas modificaciones, las coberturas se encuentran estructuradas de la siguiente manera -cada una de ellas con sub-ítems-: 1) Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil; 2) Condiciones Generales: a) Responsabilidad Civil-Seguro Voluntario, b) Daños al vehículo, c) Incendio, d) Robo o Hurto, e) Comunes a Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto; y 3) Cláusulas Adicionales: a) Responsabilidad Civil, b) Daños al vehículo, c) Daños e Incendio, d) Daños y Robo o Hurto, e) Robo o Hurto, f) Scoring, g) Combinación de Coberturas Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto, h) Comunes, y i) coberturas al Exterior.

Sin perjuicio de ello, advertimos que la normativa omite estipular la fecha de entrada en vigencia del Anexo, por lo que debería confirmarse la misma a fin de avanzar en su implementación.

El panorama no se modifica en lo sustancial, en relación con la Resolución 35864, dado que se reafirma la intención de unificar criterios de cobertura en el mercado. Tanto es así, que se ordena respetar incluso la numeración y/o codificación de las cláusulas. Entendemos que el objeto de la norma es generar en las aseguradoras una conducta de acatamiento completo de los modelos, para así fomentar un funcionamiento uniforme en el ramo.


Obedeciendo a la dinámica del mercado del Seguro, la innumerable cantidad de pólizas emitidas referentes al ramo, y contemplando la posibilidad otorgada a las aseguradoras de realizar combinaciones, no descartamos la realización de futuras presentaciones con consultas respecto del modus operandi de la norma, y el consiguiente dictado de nuevas resoluciones aclaratorias y/o ampliatorias de cobertura.


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